Купить по ипотеке загородный дом. Как взять ипотеку на частный дом: условия и требования банков

Приветствуем! Тема сегодняшней нашей встречи – коттедж ипотека. Вы узнаете можно ли взять коттедж в ипотеку, как это правильно сделать и какие есть нюансы при оформлении. Посмотрим, какая ипотека на коттедж есть в Сбербанке и других кредитных организациях, а также альтернативные программы кредитования.

Прежде всего, необходимо определиться с термином «коттедж». В строительном мире существует несколько понятий довольно-таки размытых. Мы же будем рассматривать его с банковской точки зрения. Итак…

Коттедж – готовый дом отдельно стоящий или в составе коттеджного поселка с землей. Как правило, состоит из 1-2-х этажей. Материал стен (кирпич, сибит, дерево и т.д.)

Ипотека на собственный коттедж выдается банком под залог приобретаемой недвижимости или другого жилья. Размер ипотеки не должен превышать 80% от стоимости коттеджа с землей.

Очень важно понимать тип земли под коттеджем. Допустимы следующие виды:

1. Земли сельхоз назначения.
2. Земли населенных пунктов.

А также целевое использование земли:

1. ИЖС (индивидуальное жилое строительство).
2. Дачное строительство и садовый дом.
3. Для ведения ЛПХ.

Если вы решили купить коттедж на земле населенных пунктов с правом целевого использования – ИЖС, то условия по ипотеке будут максимально выгодными. Если это земли сельхоз назначения, то условия будут хуже.

Если вам сложно разобраться самостоятельно в этом вопросе, запишитесь на бесплатную консультацию у нашего юриста-онлайн в правом нижнем углу экрана.

Давайте более детально разберем весь процесс ипотеки на коттедж на примере Сбербанка. Это самый крупный банк, который достаточно лояльно относится к заемщикам по ипотеке на коттедж.

Условия и требования

Условия на коттедж на землях населенного пункта под ИЖС

Если вы решили купить коттедж в категории земель населенных пунктов, и в свидетельстве на право собственности прописано, что они предназначены для целей ИЖС, то у вас будут наиболее выгодные условия по ипотеке.

На текущий момент ипотеку на коттедж в Сбербанке можно получить на следующих условиях:

1. Ставка от 11% годовых (если молодая семья и зарплатный проект).
2. Срок до 30 лет на момент погашения ипотеки не должен превышать 75 лет.
3. ПВ от 20%
4. Без комиссий за выдачу, перевод и ведение счета.
5. Максимальная сумма не должна превышать 80% от стоимости дома с землей. Минимальная от 300 тыс. руб.
6. Обязательно оформляется залог на коттедж и на землю.
7. Страховка дома обязательна на весь срок ипотеки. Жизнь можно не страховать, но тогда +1% к ставке.

Как вы видите, условия достаточно хорошие и если у вас все в порядке с документами на коттедж и землю, то можно смело собирать документы и оформляться. Данная программа называется «Приобретение готового жилья».

Условия на коттедж на землях с/з назначения

Если вы решили взять дом в садовом товариществе, построить дачу или другие постройки, приобрести землю, то следует рассмотреть программу Сбербанка «Загородная недвижимость».

На текущий момент условия по данной ипотеке следующие:

1. Ставка от 12%
2. ПВ от 25%
3. Сумма от 300 000 до 80% от стоимости
4. Без дополнительных комиссий.
5. Ипотека на срок до 30 лет.
6. Страховка приобретаемого объекта недвижимости. Жизнь можно не страховать, но будет стандартная надбавка к ставке (1%).
7. Обеспечение – залог недвижимости и поручительство.

Важный момент по данной программе можно взять не только готовую дачу, но и вложиться в строительство. На этот период будет обязательно требование банка ввести поручителя. Ипотека на строительство коттеджа и дома для ИЖС под эти условия не подходит. Для них есть отдельная программа.

Условия на строительство коттеджа

Если вы решили самостоятельно или с помощью специализированной организации построить коттедж, то в Сбербанке существует для этого специальная программа «Строительство жилого дома». Обязательным условием для неё будет требование к земле. Она должна быть в собственности или аренде больше срока кредитования, принадлежать к землям поселений и иметь целевое назначение – ИЖС, а также может относиться к землям сельскохозяйственного назначения с целевым назначением разрешающим строительство жилья.

Условия:

1. ПВ – 25% от сметной стоимости с землей.
2. Ставка от 12,5%
3. Сумма от 300 тыс.
4. Срок до 360 мес.
5. Обеспечение на период строительства либо залог другого жилья, либо поручительство. Обязательный залог земли.
6. Страхование имущества. Жизнь необязательно (увеличение ставки).
7. Нет дополнительных комиссий.

Ипотека на строительство дома достаточно большая тема, поэтому мы её отдельно разберем в другом посте.

Требования к заемщику

1. Возраст от 21 до 75 лет.
2. Стаж полгода на последнем месте. Не забывайте про общий стаж по трудовой не менее 1 года за срок в последние 5 лет. Только официальное трудоустройство.
3. Супруга заемщика – обязательный созаемщик. Если не хватает дохода, то можно еще привлечь двоих (родители, родственники, знакомые).

Требования к объекту и земле

1. Без обременения
2. Земля в собственности или в аренде сроком больше, чем ипотечный кредит.
3. Дом должен подходить под условия страхования (год постройки, материал).
4. Не должно приобретаться у близких родственников.
5. Не может находиться в пользовании других лиц по договору аренды.
6. Категория земли – населенные пункты или сельхозназначения, но с разрешенным правом на возведение жилого строения.

Документы

Документы для подачи заявки:

1. Паспорт
2. Заявление (анкета)
3. Копия трудовой книжки (копия контракта для «силовиков» и справка о сроке службы).
4. Справка о доходе по форме банка или 2 НДФЛ
5. ИП предоставляет декларация за последний отчетный период + ОГРН и ИНН.
6. Пенсионеры предоставляют справку о размере начисленной пенсии из ПФ или выписку по счету в банке.
7. Документы по залогу (если предоставляется). Свидетельство, документы основания получения права собственности, отчет об оценке, выписка из ЕГРП, кадастровый паспорт. Также потребуется нотариальное согласие супруги залогодателя на залог, если в браке или справка, что на момент оформления залога в браке не состоит.

Документы по коттеджу:

1. Свидетельство на землю.
2. Свидетельство на коттедж.
3. Кадастровые паспорта.
4. Договор-основание приобретения дома
5. Выписка из ЕГРП
6. Копии документов от продавца (договор-основание по коттеджу и паспорт для физ. лица).
7. Оценка.
8. Нотариальное согласие супругов или справка, что продавец не в браке.
9. Разрешение органов опеки (если требуется).
10. Устав, выписка из ЕГРЮЛ, документы, подтверждающие полномочия на подписание документов.

Также банк вправе запросить другие документы на свое усмотрение.

Как оформить ипотеку на коттедж

Процедура оформления ипотеки на коттедж состоит из ряда этапов:

1. Сбор документов для заявки
2. Оформление заявки в банке
3. Получение решения
4. Подбор коттеджа
5. В зависимости от типа земельного участка готовим документы на дом для банка и оплачиваем ПВ.
6. Получаем одобрение по сделке и назначаем дату оформления.
7. Подписываемся и сдаемся в юстицию.
8. Ждем 7-9 рабочих дней регистрации ипотеки.
9. Получаем отрегистрированные документы из юстиции.
10. Производим передачу денег продавцу.

Условия в других банках

Помимо Сбербанка, ипотеку на коттедж можно получить еще в ряде кредитных организаций. Мы подобрали основных игроков на этом рынке в эту таблицу, чтобы вы могли сравнить их условия.

В целом, остальные банки более требовательны к коттеджу. Он должен быть подключен ко всем коммуникациям, готов к круглогодичному проживанию, обеспечен доступ транспорта в любое время, находиться на определенном расстоянии от города.

Ипотека коттеджный поселок в Райффайзенбанке, вообще, требует единообразие застройки поселка и завершённость этапа от 50%. Коттеджные поселки должны иметь собственные коммунальные службы и, как минимум, 10% из общего планового количества домов должны быть сданы и заселены.

Плюсы и минусы приобретения коттеджа в ипотеку

Давайте обозначим плюсы ипотеки на коттедж и минусы

Плюсы:

• Возможность приобрести жилье принципиально иного качества (собственная земля, чистый воздух, свобода, большая площадь).

Минусы:

• Более высокая ставка по ипотеке.
• В большинстве случаев высокий первоначальный взнос.
• Большое количество заморочек с документами.
• Более низкое одобрение заявок.

В итоге ипотека на собственный дом получается более дорогой, чем обычная ипотека, её сложнее получить и оформить. Если вы готовы переплачивать и идти на дополнительные телодвижения ради большей свободы и комфорта, то данная ипотека вполне вам подойдет.

Также не стоит забывать про программу «Молодая семья». Она действует в Сбербанке и Россельхозбанке. С её помощью вы сможете снизить размер первоначального взноса до 10% и значительно снизить ставку.

Альтернативный вариант купить в ипотеку коттедж

Если вышеуказанные программы ипотеки вас не устраивают, то существует еще один вариант купить коттедж в кредит – это ипотека под залог недвижимости. О ней мы более подробно расскажем в другом посте. Сейчас лишь обозначим суть:

1. У вас должна быть собственная недвижимость. Как правило, это квартира, но некоторые банки рассматривают дома и землю. Данная недвижимость будет в залоге у банка.
2. Банк не требует первоначального взноса. Сумма ипотеки будет зависеть от стоимости квартиры. Банк, на основании оценки недвижимости, определяет максимальный размер кредита. Он может быть от 80 до 30% стоимости жилья.
3. Банк не требует отчета о том, куда вы потратили деньги. Вы свободно можете потратить их на покупку коттеджа или любые другие цели.

Минусом данной ипотеки может быть более высокая ставка от 11,5% (на срок до 5 лет и с ПВ от 50%) и до 14%.

Покупка коттеджа очень часто сопряжена с большими сложностями по оформлению и переоформлению земли и узакониванию жилья. Запишитесь к нашему онлайн-юристу на бесплатную консультацию (в правом нижнем углу специальная форма) перед сделкой, чтобы не получить вместо долгожданной свободы и комфорта большую проблему.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Жмите на кнопки социальных сетей и подписывайтесь на обновление проекта.

Выдвигаемые требования

Кто может получить

Требования к заемщикам:

Видео: особенности ипотеки на загородную недвижимость

Варианты залога

В качестве обеспечения могут выступать:

• квартира в черте города;
• покупаемый загородный дом или участок.

Если в качестве залогового имущества выступает уже имеющаяся в собственности квартира, расположенная в черте города, то она должна иметь стоимость на 30-50% выше суммы кредита.

Квартира не должна иметь и других проблем. Минусом обеспечения за счет имеющейся недвижимости является необходимость внесения изменений в документы на имущество.

Если в качестве залога заемщик выбирает покупаемую, то она должна иметь стоимость на 10-20% выше суммы кредита.

Ипотека под загородную недвижимость

На дом

Приобрести загородный дом с помощью заемных средств значительно легче, чем землю.

Объясняется это ликвидностью имущества.

Ипотека на загородный дом оформляется по стандартной схеме:

1. Подача заявки в банк.
2. Одобрение заявки.
3. Сбор документов, согласование сделки с продавцом.
4. недвижимости.
5. Передача документов в банк.
6. Подписание договоров, расчет с продавцом.
7. Получение документов.

Трудности могут возникнуть со . Часто банки и страховщики называют разную стоимость дома.

Чтобы этого не произошло, страховать имущество нужно в компании-партнере кредитора.

С материнским капиталом

Средства, согласно государственной программе, используются для улучшения жилищных условий.

Загородная недвижимость может быть куплена с участием сертификата при условии, что в доме будут прописаны дети и супруги.

Каждому члену семьи при покупке выделяется равная доля.

Можно использовать в качестве первоначального взноса или для погашения уже оформленной ипотеки.

Без первоначального взноса

К оформлению ипотеки банки предъявляют требование внести первый платеж в размере 20-40% от стоимости недвижимости.

Если у заемщика нет средств, то кредит не будет одобрен. Сейчас не существует банков и кредитных программ, предлагающих ипотеку без первоначального взноса.

Исключения составляют льготники, для которых доступны программы по улучшению жилищных условий от государства.

В этом случае субсидия может быть использована в качестве первоначального взноса или для погашения процентов.

С земельным участком

Загородная недвижимость располагается на земельном участке, который реализуется вместе с домом.

Это подразумевает более сложное и длительное оформление, поскольку предметом сделки становятся два объекта.

Самое легкое переоформление в случае, когда земля является собственностью продавца.

Но участок может быть предоставлен в аренду, быть общей собственностью жителей поселка или принадлежать государству.

В этих случаях переоформить землю на нового владельца бывает невозможным.

Если же сделка состоялась, то земельный участок становится залогом вместе с домом.

Права собственности заемщик получает после погашения ипотечного кредита и снятия обременения с недвижимости.

От качества земельного участка зависит будет одобрена заявка или нет.

Определяется этот момент по следующим критериям:

Выбор банка

Кредитование на покупку загородной недвижимости предлагают немногие финансовые организации:

Инструкция по оформлению

Изначально требуется подать заявку на получение кредита и узнать требования банка к недвижимости.

Затем найти дом, соответствующий этим условиям, договориться с покупателем и приступить к сбору документов на объект.

Процесс оформления ипотеки на дом отличается от процедуры кредитования земли.

Разница заключается в перечне требуемых документов и проведении оценочной экспертизы.

Сбор необходимых документов

Для подачи заявки на кредит потребуется:

• паспорт;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки;
• второй документ.

Если заемщик входит в категорию льготников, то необходимо предоставить сертификат на получение субсидии.

После одобрения заявки совместно с продавцом подготовить документы на недвижимость.

Возможные нюансы

Особенности:

Ипотечное кредитование – простой способ оформить недвижимость в собственность. Мечта многих людей – приобретение собственного земельного участка с домом. Для осуществления такой мечты идеально подойдет программа от Сбербанка по ипотечному кредитованию «Загородная недвижимость». В рамках данной программы Сбербанк предоставляет возможность оформить ипотеку на дом с земельным участком на выгодных условиях.

Содержимое страницы

Преимущества программы

Кредитор на официальном сайте заявляет следующие преимущества подобных ипотечных программ:

1. Отсутствие комиссий за оформление и выдачу ипотечного займа.
2. Наличие выгодных процентных ставок для зарплатных клиентов (для тех, кто получает заработную плату на карту Сбербанка).
3. Возможность привлечения созаемщиков для повышения шансов на одобрение заявки.
4. Выпуск дополнительной кредитной карты с суммой до 600 000 рублей для тех, кто оформил ипотеку (дополнительные деньги могут понадобиться для ремонта или приобретения мебели, а также для обустройства участка).

Такие выгодные дополнительные возможности действительно могут привлечь внимание клиентов на этапе выбора программы кредитования.

Процентные ставки

Как показывает статистика, в России 60% кредитов оформляет один из крупных банковских учреждений – Сбербанк. Здесь можно оформить ипотечный кредит на приобретение земельного участка с домом под 9,5 процентов годовых. Это минимальная начальная ставка. Но она может быть еще ниже. Участники государственных программ жилищного кредитования могут оформить ипотеку под 9%.

При оформлении ипотечного займа нужно учитывать, что ставки могут изменяться в сторону увеличения в следующих случаях:

1. Вы не являетесь зарплатным клиентом Сбербанка (+0,5%).
2. Вы отказываетесь от оформления полиса страхования жизни и здоровья (+1%).
3. До подписания договора действует ставка, увеличенная на 1%.

Таким образом, получить ипотеку под 9,5% могут зарплатные клиенты Сбербанка, оформившие страхование жизни. В противном случае, ставка будет равняться 10% или 10,5%. Для участников жилищных программ с господдержкой максимальная ставка будет 9%+1%=10% при отказе от страховки.

Указанные процентные ставки действуют в Сбербанке России с 10.08.2017 г.

Важно! Иногда полис страхования жизни и здоровья стоит довольно дорого и не оправдывает свое оформление ради понижения процентной ставки по кредиту. Перед заключением договора со страховой компанией, сделайте предварительные расчеты и выберите наиболее выгодный вариант: отказаться от страховки и платить банку на 1% больше или оформить страховой полис.

Условия ипотеки

По рассматриваемой программе «Загородная недвижимость» можно приобрести в кредит землю, участок с домом или взять ссуду на покупку земли с последующей постройкой на ней жилого объекта (дома, коттеджа, дачи).

На текущий момент по программе действуют следующие условия:

1. Займ оформляется только в рублях.
2. Минимальный срок кредитования – 1 год, максимальный – 30 лет.
3. Минимальная сумма к выдаче – 300 000 рублей.
4. Максимальная сумма кредита не может быть больше 75% от стоимости готового дома с земельным участком или сметы на строительство, а также оценочной стоимости залогового имущества.
5. Сумма первоначального взноса – от 25% стоимости объекта (можно внести сумму больше).
6. Залог – приобретаемая недвижимость или иное имущество заемщика.
7. Для обеспечения займа можно привлечь поручителей со стороны.
8. Страхование предмета залога – обязательно, жизни и здоровья – по желанию.
9. Никаких комиссий за оформление не взимается.

Как видно, Сбербанк предлагает весьма выгодные условия для оформления ипотеки на приобретение загородной недвижимости (в готовом виде или на строительство).

Требования банка для оформления ипотеки

Сбербанк предъявляет особые требования как к заемщикам и их поручителям, так и к недвижимости, причем приобретаемой и оформляемой в залог (если это другая недвижимость). Все стороны и объекты сделки должны подходить под требования банка, только в этом случае возможно оформление сделки.

Требования к заемщику, созаемщикам и поручителям

Указанные лица должны подходить под следующие параметры и соответствовать условиям:

1. Возраст не младше 21 года и не старше 75 лет к моменту полного погашения долга с учетом сроков кредитования.
2. Обязательное гражданство России и наличие постоянной прописки на территории РФ.
3. Официальный трудовой стаж за прошедшие 5 лет должен составлять от 12 месяцев, причем 6 последних месяцев из них должны приходиться на текущее место работы.

В ситуации, если заемщик не в состоянии погасить кредит, за него это должен сделать созаемщик. Они вместе подписывают кредитный договор и принимают равную на себя ответственность за погашение займа.

Для оформления ипотеки в Сбербанке можно привлекать до 3 созаемщиков, которые подходят под требования кредитора. При рассмотрении суммы в заявке будут учтены доходы всех лиц в совокупности.

Законный муж или жена становятся созаемщиками автоматически, не смотря на их возраст и платежеспособность. Исключением являются отсутствие российского гражданства супруга или наличие брачного договора, предписывающего раздельное имущественное владение в браке.

Поручитель – это лицо, которое обязано выполнить долговые обязательства заемщика в случае, если он сам не сможет этого сделать.

Требования к объекту недвижимости

Недвижимость, приобретаемая в ипотеку, чаще всего выступает объектом залога для банка, поэтому банк оценивает её ликвидность. В качестве обеспечения банку можно предоставить иное имущество заемщика, если оно есть. Требования будут одинаковы в обоих случаях:

• состояние дома – не аварийное, объект не находится в списках под снос;
• фундамент кирпичный, железобетонный, бетонный, каменный;
• процент износа не более 40% (прописан в техническом паспорте);
• коммуникации центральные или индивидуальные;
• дом благоустроенный и отдельно стоящий.

Так как дом невозможно купить без участка, кредитная организация предлагает . Должно быть проведено межевание участка, границы должны быть обозначены в документах. Населенные пункты, где будет строиться дом, должны иметь категорию для индивидуального жилищного строительства.

К участку банк также предъявляет требования:

• иметь удобные транспортные развязки;
• возможность проведения инженерных коммуникаций;
• земля должна находиться в собственности заемщика;
• местность должна иметь развитую инфраструктуру вокруг.

Одним из этапов оформления ипотечного займа является получение одобрения Сбербанком выбранного объекта недвижимости. На данном этапе кредитор будет проверять его на соответствие предъявляемым требованиям. Если кредитор откажет, необходимо будет подыскать другой объект.

Документы на получение кредита

Чтобы оформить ипотеку на частный дом в Сбербанке, необходимо предоставить достоверную документацию, которая пройдет юридическую проверку на чистоту. Оформления начинается с того, что заемщик и созаемщик предоставляют в банк:

1. Заявление с анкетными данными на получение ипотечного кредита.
2. Личные документы (паспорт, основание для смены фамилии, если такое имело место быть).
3. Подтверждение официального трудоустройства и стажа на последнем рабочем месте (копия трудовой книжки или трудового договора), а также справки о доходах за последние полгода (2-НДФЛ или по ).
4. Документы на недвижимость, которая будет предоставлена в залог (если закладная будет оформлена на иное имущество, а не на приобретаемый объект).

Важно! Клиенты, получающие заработную плату на карту Сбербанка, могут не предоставлять документы по третьему пункту, так как движение денег на их счету Сбербанк и так видит.

После одобрения ипотеки нужно будет донести еще несколько бумаг:

1. Документы, доказывающие наличие денежных средств на внесение первоначального взноса (к примеру, выписка с банковского чета, расписка о получении денег в долг от родственников, материнский сертификат и т.п.).
2. Документы на приобретаемую недвижимость (их можно предоставить в течение 90 дней со дня одобрения ипотеки).

Также могут потребоваться дополнительные бумаги, которые нужно предоставить по требованию банка (свидетельство о браке, о рождении детей, согласие супруга на предоставление купленного имущества в залог и т.п.).

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Да Нет

Если ипотека оформляется на строительство дома на купленном участке земли, потребуются документы, связанные со строительством (разрешение на строительство, проектный план, смета, договор с подрядчиком и т.п.). В каждом случае конкретный список нужных бумаг лучше уточнять у кредитного менеджера.

Как оформить ипотеку на дом в Сбербанке

Получение ипотеки – процедура непростая и длительная. Многие заемщики тревожатся, не зная с чего начать и как довести дело для конца. Чтобы быть спокойным, нужно знать, из каких этапов состоит оформление ипотеки:

1. Подача заявки на кредит. Можно сделать это через интернет или при личном посещении отделения.
2. Вынесение предварительного решения. Если оно будет положительным, банк уведомит вас об этом по телефону и пригласит в отделение.
3. Заполнение анкеты и подача документов на рассмотрение.
4. Вынесение решения об одобрении или отказе в кредитовании после проверки документов службой безопасности банка. На это отводится от 3 до 5 дней.
5. Поиск объекта недвижимости для покупки.
6. Подача документов на недвижимость для проверки банком на его соответствие требованиям.
7. Подписание кредитного соглашения с банком.
8. Внесение первоначального взноса.
9. Оформление права собственности на недвижимость в Госреестре.
10. Оформление закладной на недвижимость в Сбербанке.
11. Выдача денег продавцу.

Таким образом, в ипотеку от Сбербанка можно приобрести не только строящееся или готовое жилье в многоэтажке, но и загородный дом с земельным участком. Для этого лучше воспользоваться специальной программой «Загородная недвижимость», предназначенной отдельно для таких целей, так как в этом случае предусматриваются наиболее выгодные условия с учетом специфики сферы недвижимости.

Покупка дома, коттеджа, жилого дома или таунхауса в ипотеку – это разумное решение в той ситуации, когда накоплений не хватает на покрытие всей суммы, а жить в комфортных условиях хочется уже сегодня. Сегодня многие банки в Москве и регионах России предлагают специальные программы ипотечного кредитования на покупку или строительство дома, коттеджа или таунхауса, различающиеся между собой ставками процента, сроком кредитования, величиной первого взноса, требованиями к заемщику и другими ключевыми условиями ипотеки.

Продажа домов в ипотеку не редкость. Некоторые банки предоставляют возможность оформления онлайн-заявки на ипотеку, что позволяет избежать лишних визитов в банк. Онлайн-заявка служит основанием для принятия предварительного решения банком о возможности выдачи ипотеки на частный дом, коттедж, таунхаус либо на строительство. Вы можете подать онлайн-заявку сразу по нескольким ипотечным программам (дома под ипотеку) и в несколько банков – это повысит ваши шансы на получение одобрительного ответа и поможет в окончательном выборе кредита. Ипотека на загородный дом - это реальная возможность купить недвижимость уже сегодня.

С Банки.ру получить ипотеку на дом, коттедж или таунхаус легко!

​Ипотека как понятие пришло из Древней Греции. Там в древние века впервые научились выдавать деньги под залог недвижимости. Обычно это были земельные участки. Причем для того, чтобы не было соблазна заложить землю дважды, ставили огромные тяжелые камни на участке. Тем самым, давая понять, что хозяин участка уже однажды получил за него денежный кредит. Сейчас ипотека на коттедж мало изменилась. У данной услуги есть два четких направления:

1. ипотека под залог имеющейся недвижимости;
2. ипотека с последующей передачей в залог банку приобретаемой недвижимости.

Среди объектов недвижимости, приобретаемых в ипотеку, набирают популярность частные дома или коттеджи.

Как купить коттедж в ипотеку?

Для начала нужно ответить на вопрос, с которым, так или иначе, встречается каждый приобретатель дома или коттеджа. Когда начинать выбор и осмотр объектов: до или после одобрения заявки по ипотеке банком? Опытные эксперты по продаже недвижимости советуют начинать подбор коттеджа задолго до обращения в банк. Этот процесс довольно рутинный и длительный, ведь для выбора дома своей мечты вам придется объехать не один десяток объектов. Если выбор уже сделан, то для покупки коттеджа в ипотеку вам нужно обратиться в выбранный банк и предоставить стандартный пакет основных документов:

• Документ, удостоверяющий личность;
• Справка с последнего места работы (желательно отработать более полугода);
• Справка о вашей платежеспособности;
• При необходимости документы, подтверждающие наличие собственного жилья, под залог которого вы сможете взять кредит;
• Анкета-заявление с указанием желаемой суммы для выдачи в кредит и т.д.

Для выдачи кредита даже не обязательно быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную регистрацию в регионе для покупки жилья.

Может ли изменяться процентная ставка по ипотечному кредиту?

Обычно ставка фиксированная. Это одно из условий, которое прописывается в ипотечном договоре, заключаемом с банком, но это бывает не всегда. Вы можете уменьшить процент по ставке, заключив договор на один из видов страхования:

1. Страхование дома или коттеджа. Если коттедж или дом будет уничтожен или разрушен вследствие какого-либо катаклизма, банк потеряет объект своего залога. Банк не может этим рисковать. Поэтому данный вид страхования считается обязательным практически у всех банков.
2. Страхование титула . Страхование от утраты прав на объект недвижимости. Это может случиться также по ряду многих причин и в этом, как и в предыдущем варианте, банк не хочет нести убытки.
3. Страхование жизни и трудоспособности клиента банка. Данный вид страхования не является обязательным, хотя напрасно. Ипотечный кредит, как правило, берется на длительный срок (до 30 лет) и невозможно спрогнозировать, что может случиться с заемщиком в этот период. При наступлении данного страхового случая и при неспособности продолжать выплаты по кредиту, страховая компания возьмет на себя это обязательство.

В зависимости от того, сколько видов страхования выбирает покупатель, кредитная ставка может меняться.

Стоит также помнить о таком важном понятии как платежеспособность заемщика. В чем она выражается? Основным показателем платежеспособности покупателя является та сумма, которую он готов внести в виде собственных средств от цены объекта недвижимости. Чем большую сумму он готов внести, тем более привлекательным клиентом он становится для банка. Потому что риски банка снижаются. Приветствуется, если покупатель вносит от 30% и более от общей стоимости объекта недвижимости. В таком случае шанс получить одобрение по ипотеке и купить понравившийся коттедж или дом в разы возрастают.

Оценка объекта недвижимости

Прежде чем вам будет выдан ипотечный кредит на коттедж, данный объект должен быть оценен. Практически у каждого банка есть список аккредитованных лицензированных оценочных компаний, с которыми заключен договор и прочные проверенные отношения. Поэтому в вопросе выбора оценочной компании лучше довериться той, которую порекомендует сам банк.

Как проходит процесс оценки? Аккредитованный специалист непредвзято и без эмоций оценивает ваш объект недвижимости, руководствуясь только инструкциями и пунктами своего оценочного листа. Это объективная оценка, которая включает в себя стоимость материалов при постройке дома, степень его завершенности как объекта, наличие коммуникаций, ландшафтный дизайн, доступность транспорта и наличие в целом инфраструктуры вокруг объекта.

Подведем итоги

Подводя итоги, стоит выделить 5 основных правил комфортной ипотеки, о которых нужно помнить:

1. Посильный платеж. Обычно банки дают ипотеку в том случае, если траты на нее не превышают 40% от подтвержденного вами дохода. Оптимально - тратить не больше 30% от чистого дохода. Чистый доход - это совокупный доход за вычетом обязательных ежемесячных платежей (аренда квартиры, коммунальные платежи, налоги, интернет, алименты и т.д.).
2. Разумный срок - это второе важное правило. Большинство банков, как уже упоминалось выше, дают ипотеку на максимальный срок - 30 лет. По статистике россияне чаще заключают ипотечные кредиты сроком на 15 лет, хотя на практике выплачивают кредит значительно быстрее. Так вот, оптимальным сроком, по мнению банковских аналитиков, является срок до 10 лет, с наименьшим процентом переплаты по кредиту (около 70%). Для сравнения, при сроке кредита более 20 лет, переплата составит уже 140%.
3. Адекватная ставка. Минимальной ставкой сегодня можно считать ставку от 11,5% годовых. И, если вам удалось приобрести недвижимость по такой ставке, можете считать себя счастливчиком. В среднем же, оптимальной процентной ставкой, при которой переплата по кредиту не превысит 100%, принято считать ставку 12-13% годовых.
4. Досрочное погашение. Эту возможность стоит использовать по максимуму. К тому же, на сегодняшний день на досрочное погашение ипотеки сняты все ограничения - комиссии, штрафы, пени и т.д. Это не значит, что нужно бросать все свои силы на досрочное погашение ипотечного займа. Помните о правиле №1 - ипотека должна быть посильной!
5. Подушка безопасности. Это сумма, равная трем вашим доходам за месяц. Иметь такую «подушку» в наше время просто необходимо. Ведь в случае наступления непредвиденных обстоятельств это позволит вам не прерывать график выплат и чувствовать себя комфортно и уверенно. Обеспечить сохранность такой суммы денег можно, открыв депозит в любом банке с возможностью регулярного пополнения.

И помните, ипотека - это не рабство, а возможность позволить себе жить в собственном доме уже сегодня. Воспользоваться ипотекой стоит тогда, когда уверен, что работа стабильная, зарплата только увеличивается, то есть будущее видится вполне оптимистичным. Но и попав в трудное положение нужно помнить, что из него всегда есть свои механизмы выхода. Самое главное знать о них и быть вовремя проинформированным.